같은 대출금·만기 · 만기까지 고정금리 · 거치기간·추가 상환 없음 · 금액 단위 원 · 수수료·세금 제외. 연 4%는 비교용 가정이며 판매상품 금리가 아닙니다.
표와 그래프는 모바일에서 좌우로 밀어 볼 수 있습니다.
| 비교 항목 | 원금균등 | 원리금균등 |
|---|---|---|
| 첫 달 상환액 | 1,833,333 | 1,432,246 |
| 5년 후 월 상환액 (61회차) | 1,666,667 | 1,432,246 |
| 마지막 달 상환액 | 836,112 | 1,432,243 |
| 30년 총이자 | 180,500,001 | 215,608,518 |
| 30년 총상환액 | 480,500,001 | 515,608,518 |
| 원리금균등 대비 이자 절감액 | 35,108,517 | 기준 |
원금균등과 원리금균등은 무엇이 다를까?
첫 달 이자는 두 방식 모두 100만원입니다. 차이는 갚는 원금입니다. 원금균등은 약 83만원, 원리금균등은 약 43만원을 갚습니다. 첫 달에 더 내는 약 40만원은 원금을 더 줄이는 데 쓰입니다.
원금균등은 매달 같은 원금을 갚고, 줄어든 잔액에 맞춰 이자도 줄어듭니다. 원리금균등은 월 약 143만원을 일정하게 내면서 그 안의 원금 비중이 점점 커집니다. 두 방식 모두 남은 원금에 이자가 붙습니다. 금융감독원 상환방식 안내
원금균등 월 상환액의 구성
월별 상환표에서 첫 달과 매년 12회차를 표시했습니다. 두 그래프의 최대 높이는 동일한 1,833,333원입니다. 막대를 누르거나 키보드로 선택하면 해당 회차의 금액을 볼 수 있습니다.
원리금균등 월 상환액의 구성
월별 상환표에서 첫 달과 매년 12회차를 표시했습니다. 두 그래프의 최대 높이는 동일한 1,833,333원입니다. 막대를 누르거나 키보드로 선택하면 해당 회차의 금액을 볼 수 있습니다.
그래프 대체 표: 주요 회차의 원금·이자·합계
| 상환방식 | 회차 | 원금 | 이자 | 합계 |
|---|---|---|---|---|
| 원금균등 | 1 | 833,333 | 1,000,000 | 1,833,333 |
| 원금균등 | 61 | 833,333 | 833,333 | 1,666,667 |
| 원금균등 | 121 | 833,333 | 666,667 | 1,500,000 |
| 원금균등 | 181 | 833,333 | 500,000 | 1,333,333 |
| 원금균등 | 241 | 833,333 | 333,333 | 1,166,667 |
| 원금균등 | 301 | 833,333 | 166,667 | 1,000,000 |
| 원금균등 | 360 | 833,335 | 2,778 | 836,112 |
| 원리금균등 | 1 | 432,246 | 1,000,000 | 1,432,246 |
| 원리금균등 | 61 | 527,771 | 904,475 | 1,432,246 |
| 원리금균등 | 121 | 644,406 | 787,840 | 1,432,246 |
| 원리금균등 | 181 | 786,818 | 645,428 | 1,432,246 |
| 원리금균등 | 241 | 960,702 | 471,544 | 1,432,246 |
| 원리금균등 | 301 | 1,173,014 | 259,232 | 1,432,246 |
| 원리금균등 | 360 | 1,427,485 | 4,758 | 1,432,243 |
30년 동안 총이자는 얼마나 차이날까?
같은 3억원이어도 금리가 높을수록 이자 절감액이 커집니다. 30년 동안 연 3%에서는 약 1,996만원, 연 5%에서는 약 5,414만원 차이입니다. 같은 금리라면 빌린 금액이 커질수록 차이도 커집니다.
| 대출금 | 연 금리 | 원금균등 총이자 | 원리금균등 총이자 | 원금균등 이자 절감액 |
|---|---|---|---|---|
| 1억원 | 3% | 45,125,000 | 51,777,453 | 6,652,453 |
| 1억원 | 4% | 60,166,666 | 71,869,505 | 11,702,839 |
| 1억원 | 5% | 75,208,333 | 93,255,786 | 18,047,453 |
| 3억원 | 3% | 135,375,001 | 155,332,357 | 19,957,356 |
| 3억원 | 4% | 180,500,001 | 215,608,518 | 35,108,517 |
| 3억원 | 5% | 225,625,001 | 279,767,352 | 54,142,351 |
| 5억원 | 3% | 225,625,000 | 258,887,260 | 33,262,261 |
| 5억원 | 4% | 300,833,333 | 359,347,531 | 58,514,198 |
| 5억원 | 5% | 376,041,666 | 466,278,919 | 90,237,253 |
월 납입액을 줄이려고 만기를 늘리면 총이자는 얼마나 늘어날까요? 3억 대출 20년·30년·40년 상환액 비교에서 기간별 차이를 볼 수 있습니다.
이자를 아끼려면 첫 달에 얼마를 더 내야 할까?
첫 달에는 약 40.1만원을 더 냅니다. 원금균등 약 183만원, 원리금균등 약 143만원입니다. 원금균등의 월 상환액이 더 낮아지는 때는 146회차, 약 12년 2개월 뒤입니다. 매달 약 2,778원씩 줄어들지만, 그 전까지는 원리금균등보다 더 내야 합니다.
| 대출금 | 연 금리 | 원금균등 첫 달 | 원리금균등 첫 달 | 첫 달 추가 부담 | 월 상환액 역전 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1억원 | 3% | 527,778 | 421,604 | 106,174 | 154회차 |
| 1억원 | 4% | 611,111 | 477,415 | 133,696 | 146회차 |
| 1억원 | 5% | 694,444 | 536,822 | 157,623 | 138회차 |
| 3억원 | 3% | 1,583,333 | 1,264,812 | 318,521 | 154회차 |
| 3억원 | 4% | 1,833,333 | 1,432,246 | 401,087 | 146회차 |
| 3억원 | 5% | 2,083,333 | 1,610,465 | 472,868 | 138회차 |
| 5억원 | 3% | 2,638,889 | 2,108,020 | 530,869 | 154회차 |
| 5억원 | 4% | 3,055,556 | 2,387,076 | 668,479 | 146회차 |
| 5억원 | 5% | 3,472,222 | 2,684,108 | 788,114 | 138회차 |
146회차는 그달의 납입액이 더 작아지는 때입니다. 그동안 낸 돈의 합계가 같아지는 때는 아닙니다.
5년 뒤 집을 팔면 실제 차이는 얼마일까?
5년간 원금균등으로 약 1,915만원을 더 냅니다. 매각대금에서 갚을 빚은 약 2,134만원 적습니다. 두 금액의 차이인 약 219만원이 아낀 이자입니다. 10년 뒤 전액 상환한다면 이자 절감액은 약 805만원으로 커집니다.
| 매각 시점 | 그동안 더 낸 돈 | 매각 때 덜 갚을 잔액 | 실제 이자 절감액 |
|---|---|---|---|
| 5년 | 19,148,580 | 21,342,539 | 2,193,959 |
| 10년 | 28,297,160 | 36,351,877 | 8,054,717 |
30년을 채울 때의 이자 차이는 약 3,511만원이지만, 5년 뒤 대출을 끝내면 약 219만원입니다. 남은 25년의 이자를 더 낼 일이 없기 때문입니다. 잔액이 적어진 금액에는 이미 더 갚은 원금도 들어 있습니다.
| 전액 상환 시점 | 상환방식 | 누적 납입액 | 납부한 이자 | 상환한 원금 | 남은 대출잔액 | 납입액 + 잔액 정산 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 5년 | 원금균등 | 105,083,333 | 55,083,333 | 50,000,000 | 250,000,000 | 355,083,333 |
| 5년 | 원리금균등 | 85,934,753 | 57,277,293 | 28,657,461 | 271,342,539 | 357,277,293 |
| 10년 | 원금균등 | 200,166,666 | 100,166,667 | 100,000,000 | 200,000,000 | 400,166,667 |
| 10년 | 원리금균등 | 171,869,507 | 108,221,384 | 63,648,123 | 236,351,877 | 408,221,384 |
최초 대출을 유지한 5년·10년 예시는 일반적인 은행 주담대의 중도상환수수료 부과기간인 3년 밖입니다. 중간에 대환했다면 새 계약의 부과기간과 면제 조건이 적용될 수 있습니다. 매각일까지의 이자와 매매비용은 별도입니다. 금융위원회 수수료 안내
원금균등이 무조건 유리할까?
첫 달 약 40만원을 더 갚으면 빚은 빨리 줄어듭니다. 그만큼 통장에 남는 돈도 줄어듭니다. 이사비나 육아비가 큰 시기에는 이 차이가 중요할 수 있습니다. 추가 납입액을 내고도 생활비와 비상자금이 남는가가 선택의 기준입니다.
매달 여유가 있고 빚을 빨리 줄이고 싶다면 원금균등의 이자 절감 효과가 장점입니다. 반대로 초기 지출이 크거나 소득이 불안정하다면 원리금균등으로 월 예산을 일정하게 잡는 편이 부담을 덜 수 있습니다.
원리금균등으로 남긴 돈은 저축이나 투자에 쓸 수 있습니다. 다만 투자수익은 확정되어 있지 않습니다. 세금과 비용, 손실 가능성까지 비교해야 합니다. 후반에는 원금균등의 월 납입액이 더 작아져 이쪽에 여유가 생기는 점도 함께 봐야 합니다.
월급이 같다면 어떤 상환방식이 부담이 적을까?
실수령 월급이 300만원이면 원금균등 첫 달 납입액은 월급의 61.1%입니다. 대출을 갚고 약 117만원이 남습니다. 원리금균등은 약 157만원이 남습니다. 같은 월급에서도 생활비로 쓸 수 있는 돈이 약 40만원 달라집니다.
| 월 실수령 | 상환방식 | 첫 달 | 5년 후 (61회) | 10년 후 (121회) | 마지막 달 |
|---|---|---|---|---|---|
| 3,000,000원 | 원금균등 | 61.1 | 55.6 | 50.0 | 27.9 |
| 3,000,000원 | 원리금균등 | 47.7 | 47.7 | 47.7 | 47.7 |
| 4,000,000원 | 원금균등 | 45.8 | 41.7 | 37.5 | 20.9 |
| 4,000,000원 | 원리금균등 | 35.8 | 35.8 | 35.8 | 35.8 |
| 5,000,000원 | 원금균등 | 36.7 | 33.3 | 30.0 | 16.7 |
| 5,000,000원 | 원리금균등 | 28.6 | 28.6 | 28.6 | 28.6 |
다른 대출을 제외한 실수령 월급 대비 비율로, 인정 연소득과 전체 대출 원리금을 쓰는 규제 DSR이나 승인 기준과는 다릅니다.
월급이 그대로라면 원금균등의 부담은 매달 줄어듭니다. 그래도 5년 후에는 원리금균등보다 월 납입액이 큽니다. 변동금리 대출이라면 금리 변화도 예산에 영향을 줍니다. 금리 1%p가 오르면 매달 얼마나 더 내는지 함께 계산해 보세요.
내 원금·금리·기간·상환방식으로 계산하기
대출 이자 계산기에 본인의 원금과 연 금리, 기간을 입력하세요. 거치기간을 0으로 두고 원금균등과 원리금균등을 각각 계산하면 월 상환표와 총이자를 비교할 수 있습니다. 기존 대출은 남은 원금과 기간을 입력해야 합니다.
대출 이자·월 상환액 계산하기자주 묻는 질문
원리금균등으로 갚다가 여유가 생기면 더 갚을 수 있나요?
추가 상환을 하면 이후 이자도 줄어들 수 있습니다. 다만 중도상환수수료와 면제 한도는 약정에 따라 다릅니다. 추가 상환 후 월 납입액을 줄이는지, 만기를 줄이는지도 은행에 확인하세요. 위 표는 추가 상환을 하지 않은 경우입니다.
원금균등과 원리금균등을 대출 도중에 바꿀 수 있나요?
상품과 계약에 따라 다릅니다. 은행에 변경 가능 여부, 변경 후 상환표와 비용을 확인해야 합니다. 대환이 필요하다면 새 대출 심사와 중도상환수수료도 확인하세요.
집을 팔 때 남은 25년의 이자도 내야 하나요?
남은 원금을 전액 상환하면 그 이후 기간의 대출이자는 내지 않습니다. 상환일까지 발생한 이자와 약정상 중도상환수수료 등은 별도로 정산합니다.
계산기 금액과 은행 앱의 출금액이 왜 다른가요?
은행은 실제 날짜와 일수, 최초 납입기간, 원 단위 처리 및 상품 약정을 적용할 수 있습니다. 이 글은 연 금리를 12로 나눈 월 금리로 계산합니다. 실제 출금액은 은행 상환표가 기준입니다.
계산 공식·반올림·비교 조건
원금 P, 월 금리 r = 연 금리 ÷ 100 ÷ 12, 납입 횟수 n입니다. 원리금균등 월 상환액 A = P × r × (1+r)n ÷ [(1+r)n − 1]입니다. r이 0이면 A = P ÷ n입니다. 각 달의 이자는 직전 잔액 × r, 갚는 원금은 A − 이자입니다.
원금균등의 월 원금 q = P ÷ n입니다. t회차 이자는 [P − (t−1) × q] × r, 월 상환액은 q + 이자입니다. 반올림을 제외한 총이자 식은 P × r × (n+1) ÷ 2입니다. 본문 값은 이 식으로 합계를 고정하지 않고 실제 월별 계산값을 합산했습니다.
사이트 대출 계산기와 같은 방식으로 계산했습니다. 월별 금액과 잔액은 소수 둘째 자리까지 반올림하고, 마지막 달에 남은 원금을 정산합니다. 이 때문에 마지막 납입액은 앞선 달과 조금 다를 수 있습니다. 총상환액은 최초 원금에 월별 이자를 합한 금액입니다.
표시는 원 단위로 반올림하고, 소득 대비 비율은 소수 첫째 자리까지 표시합니다. 반올림할 때 버리는 첫 자리가 5 이상이면 올립니다. 차이는 표시 전 금액으로 계산하므로 표시값끼리 뺀 결과와 1원 차이가 날 수 있습니다. 역전 회차는 두 상환표의 월 상환액을 비교해 원금균등이 처음 더 작아지는 달입니다.
매각 정산은 누적 납입액 + 잔여원금 = 최초 원금 + 납부한 이자로 비교했습니다. 같은 집을 같은 가격에 판다는 가정에서 대출 관련 지출의 차이는 납부이자 차이입니다.
30년 총이자는 미래의 돈을 현재가치로 할인하지 않은 합계입니다. 여유자금의 운용수익을 비교하려면 각 달의 납입액 차이를 같은 시점에 저축·투자하고, 매각 또는 만기 때 잔여원금까지 반영해야 합니다. 후반에는 두 방식의 월 납입액 차이가 반대로 바뀝니다.
첫 납입을 대출 실행 한 달 뒤로 가정했습니다. 5년·10년 누적값은 각각 60회·120회 납입 직후입니다. 다음 달 상환액은 61회·121회입니다. 고정금리·거치 없음·추가 상환 없음·연체 없음·동일 대출금과 만기를 가정했습니다. 중도상환수수료, 인지세, 보증료, 주택 매매세금, 이자 관련 세금 혜택, 중개보수, 말소비용, 투자수익과 물가는 제외했습니다. KRW 계산이며 환율 변환은 하지 않습니다.
공식 출처·기준일 · 2026-10-12
자료 확인일은 2026년 10월 12일입니다. 상환방식과 수수료 조건은 아래 공식 자료를 참고했습니다.
- 금융감독원 금융상품 거래 단계별 핵심정보: 대출 유용한 꿀팁: 상환방식과 상환기간에 따른 이자부담 설명. 게시·개정일 미표시.
- 금융위원회 2025-01-09 보도자료 및 주요 Q&A: 3년 이내 부과 예외와 연도별 수수료 산정. 개편은 2025-01-13 이후 신규 계약 등에 적용되며, 기존 계약에 새 요율이 자동 적용되는 것은 아닙니다.
- 하나은행 주택담보대출 상품설명서 (2025.01 개정): 상환방식, 중도상환해약금 산식과 3년 적용기간, 비용 항목. 개별 수수료율은 대출 약정에서 확인할 수 있습니다.
- KB국민은행 주택담보대출 상품안내: 원금균등·원리금균등 설명, 월계산·일계산, 계약연도와 금리유형별 중도상환수수료 조건. 혼합·변동금리 상품 안내입니다.
실제 상품의 금리·만기·선택 가능한 상환방식·수수료는 약정에 따라 다릅니다.
이 글은 고정된 가정에 따른 계산 예시이며 금융·세무 자문이나 대출 승인 안내가 아닙니다. 실제 상환액과 조건은 금융회사 약정 및 심사로 확인하세요. 면책 안내