매월 투자하면 자산은
어떻게 달라질까요?

월 납입금 전체가 1년 동안 투자되는 것은 아닙니다

초기 투자금은 시작일부터 운용하고 월 투자금은 매월 말에 넣습니다. 첫 월 납입금은 남은 11개월 동안 수익이 붙고, 12번째 납입금은 1년 계산의 마지막에 들어와 그 기간의 수익이 붙지 않습니다. 납입 시점이 월초인 계획과는 결과가 다릅니다.

초기금 0, 월 투자금 100 금액 단위, 1년을 가정한 아래 사례의 총 납입원금은 모두 1,200입니다. 연 수익률을 12로 나눈 월 수익률이 매월 동일하게 적용되며, 세금·수수료·환율 변화는 제외합니다. 금액은 소수 둘째 자리로 표시했습니다.

연 12%를 넣어도 납입원금 1,200의 12%인 144가 수익으로 생기지는 않습니다. 돈이 들어온 날짜가 서로 다르기 때문입니다. 계산 결과의 총수익률은 수익을 총 납입원금으로 나눈 값이며, 입력한 연 수익률이나 현금흐름 수익률(XIRR)과 같지 않습니다.

목표 자산을 달성한 이유가 저축인지 수익인지 확인하세요

최종 자산은 초기금과 월 납입금의 합계에 투자 수익을 더한 금액입니다. 위의 0% 사례에서도 잔고는 0에서 1,200으로 늘지만 투자 수익은 0입니다. 월 납입금을 늘린 뒤 최종 자산이 커진 것을 전부 투자 성과로 읽으면 목표에 필요한 저축 부담을 놓칠 수 있습니다.

먼저 0%로 납입원금만으로 마련되는 금액을 확인한 뒤, 월 투자금 또는 기간 중 한 항목만 바꿔 보세요. 다음으로 수익률 가정을 낮췄을 때 목표와 얼마나 차이가 나는지 비교하면 납입 계획과 수익률 가정의 영향을 따로 읽을 수 있습니다.

고정 수익률 곡선에는 실제 하락 과정이 없습니다

이 계산기는 매월 일정한 수익률이 계속된다는 시뮬레이션입니다. 연 수익률을 12로 나누어 월 복리를 적용하므로, 월 수익률을 다시 12개월 복리로 합성한 성장률은 입력 연 수익률과 달라질 수 있습니다. 예를 들어 연 12% 입력은 월 1%이고, 처음 넣은 돈을 1년 운용하면 약 12.68% 늘어납니다.

입력 범위는 0~100%로 음수 수익률 시나리오는 제공하지 않습니다. 따라서 0% 결과를 실제 투자에서 가능한 최저 자산으로 해석하지 마세요. 시장에서는 원금 아래로 내려갈 수 있고, 적립 중단이나 인출도 결과를 바꿉니다. 과거 가격 흐름에서 납입과 손실을 함께 보려면 투자 백테스트를 이용할 수 있습니다.

이미 가진 목돈과 매달 생기는 투자금은 다른 계획입니다

월급에서 매달 새로 마련하는 돈은 이 계산기의 월 투자금에 해당합니다. 반면 이미 확보한 목돈을 나눠 매수하려는 경우에는 대기 현금까지 포함해 같은 시작 자금을 비교해야 합니다. 그 목돈을 초기금과 월 투자금 양쪽에 넣으면 같은 돈을 두 번 계산하게 됩니다.

같은 목돈의 일시금·분할 매수 비교 · 과거 가격으로 월 적립 비교 · 목표 자산에 필요한 월 납입금 계산

납입 시점

초기 투자금은 처음부터 운용하고, 월 투자금은 매월 말에 추가한다고 가정합니다.

계산에 포함되지 않는 항목

매달 같은 수익률을 가정한 예상치입니다. 시장 변동, 세금과 수수료는 반영하지 않습니다.

초기 투자금 없이 매월 500,000원을 투자한다면

연 8% 수익률로 10년 동안 월말에 같은 금액을 투자한 예시입니다.

총 납입원금

60,000,000원

10년 뒤 예상 자산

91,473,018원

예상 투자 수익

31,473,018원

월말에 납입한 금액은 앞서 납입한 금액보다 운용 기간이 짧습니다. 같은 금액을 넣어도 납입 시점에 따라 발생하는 수익이 달라집니다.

자주 묻는 질문