투자금은 시간이 지나면
얼마가 될까요?

복리란? 원금뿐 아니라 쌓인 수익에도 수익이 붙는 방식

단리는 처음 넣은 원금에만 이자나 수익률을 적용합니다. 반면 복리는 한 번 발생한 수익을 원금에 더한 뒤, 늘어난 금액을 다음 기간의 계산 기준으로 삼습니다. 그래서 같은 원금과 같은 수익률이라도 운용 기간이 길어질수록 두 방식의 차이가 커집니다.

예를 들어 원금을 100이라고 하고 연 8%를 적용하면 첫해 말에는 108이 됩니다. 단리는 둘째 해에도 처음 원금의 8%인 8만 더해 116이 되지만, 복리는 108의 8%인 8.64가 더해져 116.64가 됩니다. 이때 차이인 0.64는 첫해 수익 8에서 새로 발생한 수익입니다.

투자에서도 배당이나 이자를 소비하지 않고 다시 투자하면 다음 수익의 기반을 넓힐 수 있습니다. 주식·ETF의 가격 상승까지 포함한 총수익률을 입력했다면 배당수익률을 별도로 더하지 않아야 합니다. 배당을 현금으로 인출하는 경우에는 전액 재투자를 가정한 결과와 달라집니다.

복리 계산 공식과 결과를 읽는 방법

이 계산기는 초기 투자금에 연 수익률을 1년 단위로 반복 적용합니다. 중간에 투자금을 더 넣거나 빼지 않고, 매년 발생한 수익을 전액 재투자하는 조건입니다.

최종 자산 = 초기 투자금 × (1 + 연 수익률 ÷ 100)^{투자 기간(년)}

투자 원금

10,000,000원

10년 뒤 예상 자산

21,589,250원

예상 투자 수익

11,589,250원

연 8%를 입력했다면 괄호 안의 값은 1.08입니다. 10년을 운용하면 초기 투자금에 1.08을 열 번 곱합니다. 위의 단리·복리 비교 예시는 이 조건으로 계산한 값이며, 원금이 같아도 수익을 다시 투자하는지에 따라 최종 금액이 달라지는 모습을 보여줍니다.

결과의 ‘예상 자산’은 원금과 수익을 합한 금액이고, ‘예상 투자 수익’은 최종 자산에서 원금을 뺀 금액입니다. ‘원금 대비’ 누적 수익률은 전체 기간의 수익을 원금으로 나눈 값이므로 입력한 연 수익률과 다릅니다. 예를 들어 10년 누적 수익률을 10으로 나눈 값이 복리 연 수익률이 되는 것은 아닙니다.

기간의 힘과 72의 법칙: 원금이 두 배가 되는 시간

고정된 양의 수익률을 가정하면 같은 비율로 늘더라도 매년 수익의 금액은 커집니다. 처음에는 원금이 성장의 대부분을 차지하지만, 시간이 지나면 앞서 쌓인 수익이 새로운 수익을 만드는 비중도 커집니다. 위의 기간별 비교에서 뒤쪽 구간의 자산 증가가 더 큰 이유입니다.

두 배가 되는 시간을 간단히 가늠할 때는 ‘72 ÷ 연 수익률(%)’을 쓰기도 합니다. 연 8%라면 약 9년, 연 6%라면 약 12년이라는 추정입니다. 이를 72의 법칙이라고 부르며, 정확한 계산식은 아니므로 실제 금액은 계산기에 기간을 넣어 확인하세요.

이 추정은 추가 납입 없이 일정한 양의 수익률로 복리 성장할 때의 감을 잡는 용도입니다. 매달 저축을 더하면 자산이 두 배가 된 이유에 새로 납입한 원금도 포함되므로, 순수한 복리 효과와 구분해서 읽어야 합니다.

연복리와 월복리: 수익률의 의미부터 확인하세요

연복리는 1년에 한 번, 월복리는 한 달에 한 번 수익을 계산 기준에 더하는 방식입니다. 같은 양의 명목 연이율을 적용하고 월이율을 연이율의 12분의 1로 정한다면, 월복리는 먼저 발생한 이자에 더 일찍 이자가 붙어 연복리보다 최종 금액이 커집니다.

이 조건의 월복리 공식은 ‘초기 투자금 × (1 + 연이율 ÷ 100 ÷ 12)^{12 × 투자 기간(년)}’입니다. 다만 이미 복리 효과가 포함된 실효 연 수익률을 월 단위로 나누려면 단순히 12로 나누는 대신 ‘(1 + 연 수익률 ÷ 100)^1/12 − 1’로 월 수익률을 구해야 같은 연간 성장률이 유지됩니다.

이 페이지는 연복리를 사용합니다. 예금·적금은 상품의 이자 지급 및 계산 조건을 확인하고 예금 이자 계산기나 적금 계산기에서 비교하세요. 주식이 매달 일정한 이자를 주는 것은 아니므로 복리 주기만 바꾸어 실제 시장의 움직임을 재현할 수는 없습니다.

세금·수수료·물가가 실제로 남는 금액을 바꿉니다

화면의 예상 자산은 세금과 수수료를 차감하기 전의 명목금액입니다. 매년 비용이 빠지면 재투자할 자산도 줄어들어 이후 수익에 영향을 줍니다. 세금은 계좌와 상품, 과세 시점에 따라 달라지므로 하나의 세율을 모든 해의 수익에 적용하는 것만으로 실제 수령액을 계산할 수는 없습니다.

계획을 세울 때는 같은 원금과 기간에 수익률 가정을 낮춰 계산해 보세요. 비용이나 낮은 성과가 장기 결과에 얼마나 영향을 주는지 비교하는 데 도움이 됩니다. 다만 낮춘 수익률을 넣었다고 해서 상품별 비용과 세금이 자동으로 반영되는 것은 아닙니다.

물가가 오르면 미래의 같은 금액으로 살 수 있는 물건은 줄어듭니다. 은퇴자금이나 생활비를 계획한다면 물가와 구매력 계산기로 미래 자산의 현재 구매력도 확인하세요. 통화 선택은 입력과 표시 단위를 바꾸는 기능이며 환율 환산을 수행하지 않습니다. 외화 투자에서 생기는 환율 변동 역시 이 결과에 포함되지 않습니다.

매달 투자한다면 납입한 시점도 중요합니다

처음에 넣은 목돈은 전체 기간 동안 운용되지만 나중에 넣은 돈은 남은 기간만큼만 성장합니다. 매달 투자한 금액의 합계를 첫날에 모두 투자한 것처럼 계산하면 복리 성장액을 과대평가하게 됩니다. 총 납입원금이 같아도 납입 시점이 다르면 최종 자산이 달라지는 이유입니다.

적립식 투자 계산기에서는 초기 투자금과 매월 말 추가하는 투자금을 나누어 계산합니다. 매달 마련할 수 있는 금액을 넣어 계획을 비교하거나, 원하는 최종 금액이 있다면 목표자산 계산기에서 필요한 월 투자금을 확인할 수 있습니다.

수익률 하나를 확정된 미래처럼 보기보다는 기간과 수익률을 바꾸어 여러 결과를 비교해 보세요. 실제 투자에는 손실이 생기는 해도 있습니다. 예를 들어 20% 상승한 뒤 20% 하락하면 원금의 96%가 남으므로, 두 수익률의 산술 평균이 0%라고 해서 원금이 유지되는 것은 아닙니다.

자주 묻는 질문